Ξενοδοχειακή αστική ευθύνη στην Κεφαλονιά: τι συμβαίνει όταν η απαίτηση έρθει από το εξωτερικό

Η Κεφαλονιά υποδέχεται επισκέπτες από διαφορετικές χώρες, οι οποίοι διαμένουν σε ξενοδοχεία, μικρότερα καταλύματα, τουριστικές κατοικίες και οργανωμένες μονάδες. Για τις επιχειρήσεις φιλοξενίας αυτό δημιουργεί σημαντικές ευκαιρίες, αλλά και ευθύνες που δεν τελειώνουν στην παράδοση του κλειδιού του δωματίου.

Ένα ατύχημα σε πισίνα, μια πτώση σε σκάλα, ένα περιστατικό τροφικής δηλητηρίασης ή μια σοβαρή ζημιά σε προσωπικά αντικείμενα μπορεί να εξελιχθεί σε απαίτηση αποζημίωσης με μεγάλες οικονομικές και νομικές συνέπειες.

Γι’ αυτό η αστική ευθύνη του ξενοδοχείου δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως ένα τυπικό έγγραφο που απλώς «πρέπει να υπάρχει». Το πραγματικό ερώτημα είναι αν το ασφαλιστήριο ανταποκρίνεται στους κινδύνους της συγκεκριμένης επιχείρησης.

Τα καθημερινά περιστατικά που μπορούν να εξελιχθούν σε σοβαρές απαιτήσεις

Μια απαίτηση αποζημίωσης δεν χρειάζεται να ξεκινήσει από κάποιο ακραίο γεγονός. Μπορεί να προκύψει από συνηθισμένες καταστάσεις της καθημερινής λειτουργίας:

• επισκέπτης που γλιστρά σε βρεγμένο δάπεδο,
• παιδί που τραυματίζεται σε πισίνα ή χώρο αναψυχής,
• πτώση από κακοσυντηρημένη σκάλα ή μπαλκόνι,
• τροφική δηλητηρίαση ή μόλυνση,
• τραυματισμός από εξοπλισμό ή εγκατάσταση,
• καταστροφή ή αφαίρεση αντικειμένων πελάτη,
• ζημιά σε εργαζόμενο, συνεργάτη ή προμηθευτή.

Ο Αστικός Κώδικας προβλέπει ειδική ευθύνη του ξενοδόχου για βλάβη, καταστροφή ή αφαίρεση πραγμάτων που φέρνει ο πελάτης στο ξενοδοχείο, με τις εξαιρέσεις που ορίζει ο νόμος. Μάλιστα, μια μονομερής πινακίδα αποποίησης της σχετικής ευθύνης δεν αρκεί για να την αποκλείσει.

Παράλληλα, μια σωματική βλάβη μπορεί να δημιουργήσει αξιώσεις για ιατρικά έξοδα, απώλεια εισοδήματος, ηθική βλάβη και δικαστικές δαπάνες.

Η κρίσιμη διαφορά μεταξύ γεωγραφικής κάλυψης και δικαιοδοσίας

Εδώ βρίσκεται ένα από τα πιο παρεξηγημένα σημεία των ασφαλιστηρίων.

Άλλο είναι τα γεωγραφικά όρια, δηλαδή πού πρέπει να συμβεί το περιστατικό. Άλλο είναι το εφαρμοστέο δίκαιο, δηλαδή ποιοι νομικοί κανόνες θα χρησιμοποιηθούν. Και άλλο η δικαιοδοσία, δηλαδή ποια δικαστήρια ή ποιες δικαστικές αποφάσεις αναγνωρίζει η ασφαλιστική σύμβαση.

Το γεγονός ότι ένα ατύχημα συνέβη στην Κεφαλονιά δεν σημαίνει ότι κάθε νομική διαδικασία θα παραμείνει αυτομάτως στην Ελλάδα. Ανάλογα με τα περιστατικά, τη νομική βάση της απαίτησης και τα εμπλεκόμενα μέρη, μπορεί να προκύψουν ζητήματα διεθνούς δικαιοδοσίας ή εφαρμοστέου δικαίου.

Στην Ευρωπαϊκή Ένωση ισχύουν κοινοί κανόνες για τη διεθνή δικαιοδοσία, την αναγνώριση δικαστικών αποφάσεων και τις ασφαλιστικές διαφορές. Αντίστοιχα, ο Κανονισμός «Ρώμη ΙΙ» καθορίζει κανόνες για το εφαρμοστέο δίκαιο σε εξωσυμβατικές υποχρεώσεις, όπως ορισμένες απαιτήσεις από αδικοπραξία.

Επομένως, μια τουριστική επιχείρηση με διεθνές πελατολόγιο πρέπει να γνωρίζει αν το ασφαλιστήριό της:

• αναγνωρίζει απαιτήσεις ή αποφάσεις δικαστηρίων του εξωτερικού,
• καλύπτει δικηγόρους και έξοδα υπεράσπισης σε άλλη χώρα,
• προβλέπει μεταφράσεις και πραγματογνωμοσύνες,
• καλύπτει εξωδικαστικούς διακανονισμούς,
• επιτρέπει στην ασφαλιστική να αναλάβει ενεργά τη διαχείριση της υπόθεσης.

Η φράση «διεθνής δικαιοδοσία» δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται σαν εμπορικό σύνθημα. Χρειάζεται έλεγχος του πραγματικού wording του συμβολαίου.

Τα όρια κάλυψης πρέπει να αντέχουν στο πραγματικό σενάριο

Ένα χαμηλό όριο μπορεί να φαίνεται οικονομικό μέχρι να συμβεί μια σοβαρή σωματική βλάβη ή ένα περιστατικό με πολλούς παθόντες.

Μια απαίτηση μπορεί να περιλαμβάνει μακροχρόνιες θεραπείες, μόνιμη ανικανότητα, απώλεια εισοδήματος, έξοδα φροντίδας και σημαντικά νομικά κόστη. Σε ομαδικά περιστατικά, όπως μια εκτεταμένη τροφική δηλητηρίαση ή μόλυνση εγκαταστάσεων, μπορεί να υπάρξουν πολλές απαιτήσεις ταυτόχρονα.

Γι’ αυτό ο ξενοδόχος πρέπει να ελέγχει:

• το όριο ανά παθόντα,
• το όριο ανά περιστατικό,
• το συνολικό ετήσιο όριο,
• αν τα νομικά έξοδα περιλαμβάνονται μέσα στο ασφαλιστικό κεφάλαιο ή προστίθενται σε αυτό,
• αν υπάρχουν ειδικά υποόρια,
• αν καλύπτονται πισίνες, εστιατόρια, spa και δραστηριότητες αναψυχής,
• αν περιλαμβάνεται εργοδοτική ευθύνη και κάλυψη υλικών ζημιών.

Δεν υπάρχει ένα κατάλληλο ποσό για όλες τις επιχειρήσεις. Άλλο προφίλ κινδύνου έχει ένα μικρό οικογενειακό κατάλυμα και άλλο μια μεγάλη μονάδα με πισίνες, χώρους εστίασης, εκδηλώσεις και συνεργασίες με tour operators.

Τι πρέπει να ρωτήσει ο ξενοδόχος πριν ανανεώσει

Πριν από την ανανέωση του ασφαλιστηρίου, χρειάζονται σαφείς απαντήσεις:

1. Ποια γεωγραφικά όρια και ποια δικαιοδοσία προβλέπονται;
2. Αναγνωρίζονται δικαστικές διαδικασίες ή αποφάσεις του εξωτερικού;
3. Ποιος οργανώνει και πληρώνει τη νομική υπεράσπιση;
4. Ποιες δραστηριότητες ή εγκαταστάσεις εξαιρούνται;
5. Είναι επαρκή τα όρια για σοβαρή ή ομαδική ζημιά;
6. Καλύπτονται εργαζόμενοι, υπεργολάβοι και πρόσθετες υπηρεσίες;
7. Ποιες υποχρεώσεις έχει η επιχείρηση όταν συμβεί το περιστατικό;

Η Addvalue Insurance υποστηρίζει τις επιχειρήσεις στην αξιολόγηση των πραγματικών τους κινδύνων και στη σύγκριση των ουσιαστικών όρων των ασφαλιστηρίων.

Η σωστά σχεδιασμένη ασφάλιση αστικής ευθύνης μπορεί να προστατεύσει την επιχείρηση από απαιτήσεις για σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές, ενώ μια ολοκληρωμένη ασφάλιση τουριστικών επιχειρήσεων πρέπει να λαμβάνει υπόψη το σύνολο της λειτουργίας της μονάδας.

Συμπέρασμα

Η φθηνότερη προσφορά δεν είναι απαραίτητα και η πιο οικονομική επιλογή.

Ένα ασφαλιστήριο με χαμηλά όρια, περιορισμένη δικαιοδοσία ή κρίσιμες εξαιρέσεις μπορεί να αποδειχθεί ανεπαρκές ακριβώς τη στιγμή της μεγάλης ζημιάς.

Για τις τουριστικές επιχειρήσεις της Κεφαλονιάς, η αστική ευθύνη αποτελεί μέρος της επιχειρηματικής στρατηγικής. Γιατί όταν εμφανιστεί μια σοβαρή απαίτηση, δεν θα μετρήσει ποιος πλήρωσε το μικρότερο ασφάλιστρο.

Θα μετρήσει ποιος ήταν πραγματικά ασφαλισμένος.

Το άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα. Η αξιολόγηση συγκεκριμένης ασφαλιστικής υπόθεσης απαιτεί έλεγχο των πραγματικών περιστατικών και των όρων του εκάστοτε ασφαλιστηρίου.